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　　党的二十届四中全会审议通过的《中央关于制定国民经济和社会发展第十五个五年规划的建议》对“加快建设金融强国”作出部署，强调大力发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融。大力发展数字金融，是深化金融体制改革、促进数字经济和实体经济深度融合的重要保障。2024年11月，中国人民银行等7部门联合印发的《推动数字金融高质量发展行动方案》提出，到2027年底，基本建成与数字经济发展高度适应的金融体系。本期特邀专家围绕相关问题进行研讨。

　　石光（国务院发展研究中心金融研究所综合室主任、研究员）：央行数字货币是当前全球金融创新的重要前沿。其由中央银行发行，功能属性与纸币相同，可以被视为纸币的数字化形态。发展央行数字货币，有助于利用新的技术手段推动支付体系现代化，增强支付系统安全性，推动金融基础设施升级。据国际货币基金组织统计，目前全球超过100家央行正在探索数字货币，我国在研发和试点应用方面走在国际前列。

　　数字人民币是中国人民银行发行的数字形式的法定货币。与微信支付等现有的电子支付工具相比，虽支付功能相似，但数字人民币具备独特优势。其一，是国家法定货币，是安全等级最高的资产。其二，具有价值特征，可在不依赖银行账户的前提下进行价值转移，并支持离线交易，具有“支付即结算”特性。其三，支持可控匿名，有利于保护个人隐私及用户信息安全。

　　我国数字人民币具有起步时间早、试点范围广、应用场景多等优势。经历10余年发展，已初步建立起较为完整的生态体系，并在试点推广、技术创新和场景应用等方面取得显著进展。

　　研发试点应用持续推进。2014年我国启动数字人民币研发，2018年中国人民银行制定数字人民币研发框架，2021年发布《中国数字人民币的研发进展》白皮书，明确数字人民币双层运营体系的设计思路，中国人民银行负责数字人民币额度管理、发行和注销、跨机构互联互通和监督管理等；商业银行负责开立数字人民币钱包，提供兑换和流通服务等。2019年中国人民银行在深圳、苏州、雄安新区、成都以及2022年北京冬奥会场景开展数字人民币第一批试点，后扩展至17个省市的26个试点地区，基本覆盖长三角、珠三角、京津冀、中部、西部、东北、西北等地区。2022年数字人民币APP上线月末，通过APP开立个人钱包2.25亿个，试点地区数字人民币累计交易金额14.2万亿元，累计处理交易33.2亿笔。

　　政策环境和管理体系日益优化。“十四五”规划和2035年远景目标纲要提出，稳妥推进数字货币研发。党的二十届三中全会通过的《中央关于进一步全面深化改革、推进中国式现代化的决定》提出，稳妥推进数字人民币研发和应用。“十五五”规划建议提出，稳步发展数字人民币。数字人民币管理体系日益清晰，中国人民银行在北京设立数字人民币运营管理中心，负责数字人民币系统的建设、运行和维护，助力首都国家金融管理中心建设；在上海设立数字人民币国际运营中心，推进数字人民币国际化运营与金融市场业务发展。

　　服务功能不断提升。各地加快推进数字人民币应用，在消费零售、餐饮文旅、教育医疗、公共交通、补贴发放等领域持续推进。苏州作为数字人民币首批试点城市，在应用规模、场景创新和生态建设方面保持全国领先地位，截至今年9月末，累计开立个人钱包3169万个、对公钱包107万个。深圳为更好服务外籍来华人士，发布了数字人民币可视硬钱包，为没有境内手机号和银行账户、习惯持卡支付的短期境外来华人员提供了支付新选择。

　　服务实体经济应用范围持续拓宽。腾讯面向微众银行小微企业客户，定制了数字人民币智能合约企业信贷解决方案，银行可精准追踪贷款资金去向，有利于避免资金流入与贷款申请用途不匹配的领域。国家电网对其供应商推出基于数字人民币智能合约的供应链金融解决方案，保障应收账款的真实性，切实降低了融资难度和成本，丰富了应收账款的可信使用场景，目前已涵盖河北、山东、江苏和广东等地，带动电网产业链使用数字人民币结算突破8亿元。青岛首次实现外贸企业使用数字人民币缴纳进口增值税，税款实时从企业钱包划转至国库，实现了全流程智能化。

　　我国数字人民币发展已具备良好的基础和条件。未来，可从以下方面发力稳步发展数字人民币。

　　一是提升数字人民币易用性，更好引导和培育个人及企业使用习惯。以用户使用便利性为导向，优化数字人民币APP设计，简化开户等流程，形成更高效便捷的支付和钱包管理服务。

　　二是加强对智能合约应用的探索。智能合约是数字人民币相较其他常用网络支付工具的重要优势，是推动数字人民币规模化应用的重要突破口。需加快在政府补贴、预付资金管理、供应链金融等方面推动智能合约应用，以资金管理的智能化推动数字人民币广泛使用。

　　三是加强央行数字货币国际合作。积极探索数字人民币在跨境支付领域的应用，推动改进跨境支付效率，降低成本。加强与各国央行开展数字货币技术合作，特别是与我国经贸往来密切的国家和地区。积极参与央行数字货币的国际标准制定，强化与相关国际组织的数字货币技术合作。