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　　随着央行《关于进一步加强数字人民币管理服务体系和相关金融基础设施建设的行动方案》（以下简称“《行动方案》”）落地，数字人民币正式从“数字现金时代”迈入“数字存款货币时代”，《中国经营报》记者从数字人民币运营管理中心了解到，作为数字人民币体系的重要载体，2026年1月2日，数字人民币APP也同步升级至2.0版本。

　　据记者了解，自2022年1月在应用市场上架以来，数字人民币APP已历经54次迭代升级。此次升级最值得关注的变化是，自2026年1月1日起，数字人民币实名钱包余额将按照指定运营机构活期存款挂牌利率计付利息。

　　在1.0阶段，数字人民币主要被定位为M0形态的数字现金，强调支付功能、价值尺度功能，不计付利息。随着试点深入，这一设计的局限逐渐显现：用户长期持有数字人民币的动力不足，而商业银行在承担钱包运营、系统维护及反洗钱等合规责任的同时，难以形成与之匹配的收益机制。

　　中银证券全球首席经济学家管涛在接受记者采访时表示，在数字人民币1.0阶段，其本质仍是央行负债，并未计入商业银行资产负债表。虽然数字钱包的场景建设、系统运维以及数字现金在安全性、可靠性、连续性和不可篡改性等方面的具体工作主要由商业银行承担，但相关投入难以形成直接收益，商业银行更多承担的是“责任”而非“回报”。

　　随着数字人民币引入计息机制，数字人民币可以按照存款类负债纳入商业银行正常的资产负债管理体系，这在制度层面明确了商业银行的收益预期，使其在原有履责基础上获得一定商业空间，有助于实现权责更加统一。因此，数字人民币此次升级，一方面可以提升用户持有和使用的积极性，另一方面也有利于调动商业银行参与生态建设和场景拓展的主动性。”管涛如此认为。

　　根据《行动方案》，数字人民币实名钱包余额将计入存款准备金交存基数，纳入存款保险范畴，与存款享有同等安全保障。“数字人民币在法律和经济属性上与现有银行存款相同。”中国人民银行党委委员、副行长陆磊指出。

　　从运行成效看，截至2025年11月末，数字人民币累计处理交易34.8亿笔，累计交易金额16.7万亿元。通过数字人民币APP开立个人钱包2.3亿个，数字人民币单位钱包已开立1884万个。多边央行数字货币桥（mBridge）累计处理跨境支付业务4047笔，累计交易金额折合人民币3872亿元，其中数字人民币在各币种交易额中占比约95.3%。

　　在制度设计层面，管涛认为，数字人民币在技术架构上采用了区块链等分布式账本技术，但在制度设计上保留了三项关键特征：一是坚持“可追溯”，满足反避税、反洗钱和反恐融资要求；二是不具备离岸属性，跨境使用需在符合监管规则的前提下，通过智能合约进行合规校验；三是将监管要求嵌入技术逻辑之中，把规则“写进”智能合约，实现技术与制度的协同运行。

　　《行动方案》明确，银行机构为客户实名数字人民币钱包余额计付利息，遵守存款利率定价自律约定。银行可以对数字人民币钱包余额自主开展资产负债经营管理，由存款保险依法提供与存款同等的安全保障。对非银行支付机构而言，数字人民币保证金与非银行支付机构客户备付金无差异。

　　记者注意到，目前，已有多家银行发布公告称，自2026年1月1日起，将对本行数字人民币实名钱包余额按结息日挂牌活期利率计息，当前公布的年化利率为0.05%，并实行按季结息。

　　具体来看，公开信息显示，实名钱包(一类、二类、三类钱包)内的余额将按照结息日挂牌活期利率计算上一季度的应付利息，每年的3月20日、6月20日、9月20日、12月20日为结息日。用户可在结息日之后，前往数字人民币APP的钱包资产页面及交易记录中查询结息金额。未到结息日清户时，按清户日挂牌公告的活期利率计息到清户前一日止。

　　管涛认为，数字人民币从数字现金形态向数字存款货币形态演进，这一变化并非简单的支付工具升级，而是通过区块链、智能合约等数字技术的综合运用，推动支付方式从传统电子支付向更具可编程性的数字支付转型。随着功能层级的提升，数字人民币在价值转移、条件支付、自动执行等方面的能力得到增强，但其实际效果仍有赖于具体应用场景的持续落地和完善，使用黏性需要通过场景培育逐步形成。

　　记者注意到，目前，数字人民币钱包可应用于超市购物、交通出行、餐饮消费、生活缴费、教育医疗等场景。除了日常消费场景的广泛普及，江苏、海南、广东、福建等地区尝试将其延伸至政务领域，用于发放工资、医保报销、补贴等场景。同时，央行正积极推进数字人民币在跨境支付领域的试点工作，特别是多边央行数字货币桥（mBridge）项目建设。

　　“我国在推进数字人民币过程中，采取的是以最低摩擦成本将新型支付技术与既有监管规则相衔接的路径，在确保金融秩序和风险可控的前提下稳步拓展应用场景。这一模式为全球央行数字货币探索提供了一种可借鉴的中国方案。”管涛表示。

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